O que é LTV (Loan to Value) no crédito habitação?

Para aumentar as oportunidades de aprovação de um crédito para comprar casa, é essencial compreender os aspetos do pedido de crédito à habitação que influenciam a decisão do banco, como o cálculo do LTV (Loan-to-Value). Este indicador determina a percentagem que o banco está disposto a financiar na compra da sua casa.

Neste artigo, explicamos o que é o LTV no crédito habitação. Como este indicador impacta o empréstimo imobiliário, e como se calcula esta taxa, ajudando-o a perceber a percentagem da entrada inicial necessária para o financiamento.

O Loan-to-Value é um rácio que as entidades financeiras utilizam para avaliar o risco de um empréstimo imobiliário.

Como as instituições financeiras já não fazem empréstimos a 100%, exceto em algumas situações específicas, como, nomeadamente, o financiamento a 100% para jovens até aos 35 anos, o cliente deve disponibilizar uma entrada inicial para a compra da casa. O Banco de Portugal definiu limites máximos para o LTV, mas cada banco ajusta este valor conforme a sua política e o tipo de produto oferecido.

Abaixo, pode consultar as recomendações do Banco de Portugal:

Isto significa que o cliente deve ter, no mínimo, entre 10% a 15% do valor do imóvel. Além disso, este financiamento exige capital próprio e inclui custos adicionais, como impostos e os seguros ou, em alguns casos, estes podem ser suportados pelo crédito multiopções, um ótimo aliado para esta fase inicial da compra de uma casa.

Agora que já entendemos o que é o LTV e como influencia a decisão do banco sobre o financiamento, é fundamental saber como calcular este rácio no seu crédito habitação. Se preferir avançar com o seu pedido de crédito, faça a sua análise gratuita no nosso simulador.

Calcular o LTV do empréstimo habitação, é essencial para entender quanto o banco poderá financiar e qual será o valor necessário para a entrada inicial.

O cálculo do LTV no financiamento imobiliário considera duas variáveis principais:

A maioria dos bancos utiliza o menor desses valores para definir o valor da garantia, uma vez que a habitação serve como segurança do empréstimo. Se o montante do financiamento estiver próximo do valor do imóvel, o risco será maior, deixando o cliente mais vulnerável ao incumprimento.

Para calcular o LTV, deverá usar a seguinte fórmula:

Vamos agora ver um exemplo prático para facilitar a compreensão deste cálculo.

O casal, Ana e António, decidiu comprar um imóvel de 200.000€. Ao pedirem o crédito habitação, o banco avaliou o imóvel em 180.000€, e o casal solicitou um empréstimo de 150.000€.

Resumo da situação do António e da Ana:

Para calcular o LTV, utilizámos a fórmula acima:

Assim, o casal obteve um financiamento de 83% do valor da avaliação. Este cálculo ajudou a Ana e o António a compreenderem se estavam em condições de avançar com o crédito habitação e se a proposta era adequada às suas necessidades.

Após entender como calcular o LTV, é importante perceber qual é o impacto deste rácio no seu crédito habitação e como pode influenciar as condições oferecidas pelo banco. Caso preferira saber mais sobre os detalhes de pedir um empréstimo para a casa com LTV favorável, não deixe de ler também o guia de crédito habitação UniPeople.

Ao pedir um crédito para comprar casa, considerar o valor do LTV crédito habitação ajuda a compreender as decisões do banco. Um Loan-to-Value elevado aumenta o risco de sobrecarga financeira. O que poderá resultar em taxas de juro mais altas ou spreads menos vantajosos a longo prazo.

Um bom crédito habitação tem um Loan-to-Value baixo, pelo que convém considerar uma entrada mais alta. A UniPeople aconselha que também analise outros aspetos relevantes, como a sua situação financeira e o valor que pode dar como entrada para garantir as condições mais vantajosas.

Para saber exatamente quais são as condições que pode alcançar, experimente o nosso simulador de crédito habitação e obtenha uma análise sem compromissos.

Embora o LTV seja frequentemente associado ao crédito habitação, pode também ser aplicado a outros tipos de empréstimos. Exploremos a questão com mais detalhe.

O LTV também se aplica a outros empréstimos, como o crédito com garantia hipotecária. Este conceito é importante, pois os bancos tendem a ser mais recetivos à aprovação de um financiamento quando o cliente oferece uma garantia imobiliária.

Embora, geralmente, se utilize um imóvel como garantia, também é possível utilizar outros bens de valor elevado, como um automóvel ou um barco, desde que o valor desses bens seja superior ao montante do empréstimo.

Agora que já compreendemos como o LTV se aplica em diferentes contextos, é hora de saber como pode encontrar as melhores condições de crédito habitação, garantindo um financiamento seguro e vantajoso. Veja já a seguir como.

A UniPeople já ajudou muitas famílias a concretizar o sonho da casa própria. Oferecemos soluções 360º, incluindo seguros, contabilidade, fiscalidade e gestão financeira pessoal. Para iniciar o processo do pedido de crédito habitação existem alguns documentos essenciais que precisará de preparar. Veja a lista abaixo.

Documentos necessários para pedir um crédito habitação:

Com todos os documentos prontos, conte com o apoio dos nossos especialistas financeiros para encontrar as melhores condições para o seu crédito habitação.

A UniPeople está aqui para o ajudar em todas as etapas desta jornada. Oferecemos um apoio personalizado e soluções adaptadas às suas necessidades. Dê o próximo passo com confiança e conte connosco para concretizar o seu sonho de casa própria.