A Transferência de Crédito Habitação ainda compensa?

A Ana e o Miguel compraram casa há sete anos. Na altura, parecia uma boa decisão: a taxa da Euribor estava baixa, o banco era conhecido e o processo foi rápido. Mas, hoje, com a prestação a subir todos os meses, começam a sentir o peso no orçamento. Será pagam mais do que deviam? E será que mudar de banco é mesmo possível e vantajoso?

Subida da Euribor, comissões elevadas, prestações apertadas… Se alguma destas situações lhe soa familiar, é provável que esteja a pagar mais do que deveria.

Com a instabilidade das taxas e o aumento dos custos de vida, muitas famílias reveem os seus contratos de crédito habitação e a encontrar alternativas mais vantajosas noutros bancos.

Neste artigo, reunimos os 10 principais motivos que justificam transferir o seu crédito habitação, com explicações claras e exemplos reais.

Vai também descobrir como funciona o processo, passo a passo, e de que forma a UniPeople pode acompanhá-lo do início ao fim, sem custos para si. Vamos iniciar este artigo com a definição do conceito de transferir um crédito habitação.

Transferir o crédito habitação significa mudar o empréstimo da casa para outro banco, de modo a obter melhores condições.

Na prática, pede a outra instituição financeira que assuma o valor do seu crédito atual e apresente-lhe uma nova proposta, por exemplo, com um spread mais baixo, uma prestação mensal reduzida ou até um prazo de pagamento ajustado à sua realidade.

A transferência de crédito habitação implica mudar o seu empréstimo atual para outra instituição bancária que ofereça condições mais vantajosas. Este processo pode permitir-lhe reduzir a prestação mensal, o prazo do empréstimo ou ambos.

Se deseja transferir o seu crédito habitação para outro banco, mas tem dúvidas sobre qual é a melhor altura para o fazer, descubra tudo já a seguir no nosso artigo.

Com a subida das taxas de juro do crédito habitação e o aumento do custo de vida, muitas famílias têm procurado alternativas para reduzir os encargos mensais. Uma das opções tem passado por transferir o crédito habitação.

Abaixo, encontra uma lista com 10 situações em que poderá compensar a mudança do crédito habitação para outro banco. Caso se identifique com alguma delas, utilize o sumário interativo para seguir diretamente para um dos pontos a seguir.

Veja quando compensa transferir o crédito habitação:

A seguir, exploramos, detalhadamente, cada uma destas situações. Se se identificar com alguma, siga diretamente para o tópico que mais lhe interesse, com a ajuda do sumário, ou então analise individualmente cada um dos pontos.

O spread é a margem de lucro que o banco aplica à taxa de juro de referência, normalmente a Euribor. É um dos principais fatores que determinam o valor da sua prestação mensal.

Se contratou o seu crédito há alguns anos, é possível que esteja a pagar um spread acima da média atual. Com a crescente concorrência entre bancos, muitas instituições oferecem spreads mais competitivos para atrair novos clientes, e isso pode jogar a seu favor.

Por exemplo, imagine que tem um crédito com spread de 1,8%. Se outro banco lhe oferecer um spread de 1,1% pode conseguir reduzir, significativamente, o valor da sua prestação mensal, especialmente se ainda faltarem muitos anos para terminar o empréstimo.

Se acha que o spread do seu crédito habitação é alto, faça uma simulação gratuita e descubra quanto conseguirá poupar ao transferir o seu crédito habitação. Este pode ser o primeiro passo para aliviar as suas finanças pessoais.

• O sobre-endividamento acontece quando os seus encargos mensais, créditos, rendas, começam a consumir uma parte demasiado elevada do seu rendimento, deixando pouco ou nenhum espaço para imprevistos, ou poupança.

A transferência do crédito habitação para outro banco pode ser uma forma inteligente de reduzir a sua prestação mensal e reorganizar as suas finanças.

Ao transferir o seu crédito habitação para outra instituição irá conseguir:

Mas como funciona esta vantagem, na prática?

A Joana e o Miguel tinham uma prestação mensal de 680€, com uma taxa de juro variável associada ao seu crédito habitação, e sentiram muitas dificuldades em lidar com a subida da Euribor.

Como não tinham nada a perder, decidiram avançar com a transferência, tendo conseguido, uma redução da prestação para 540€. Se já se atrasou nas prestações ou recorre constantemente à ajuda do crédito para pagar outras dívidas, não adie a decisão. Transferir o crédito habitação, pode ser a oportunidade de evitar o incumprimento bancário e recuperar o controlo financeiro.

A TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global representa o custo total do seu crédito habitação, ao longo do ano, expressa em percentagem.

Ao contrário da TAN, Taxa Anual Nominal, que reflete somente os juros, a TAEG inclui todos os encargos associados aos empréstimos.

Como, por exemplo:

Por isso, verificar-se que a TAEG do seu contrato está acima da média do mercado, pode estar a pagar mais do que o necessário, mesmo que a sua prestação pareça aceitável à primeira vista. Ao transferir o seu crédito habitação para outro banco com uma TAEG mais competitiva, estará a reduzir o custo global do empréstimo.

Esta diferença pode representar centenas ou até milhares de euros ao longo do tempo, e fazer toda a diferença na sua estabilidade financeira. Mas como funciona na prática? Vejamos a seguir o exemplo da Andreia que transferiu o crédito habitação para combater a TAEG elevada.

A Andreia tinha um crédito com uma TAEG de 5,4%. Após comparar propostas, encontrou outro banco com TAEG de 4,1%.

Para saber mais sobre as diferentes taxas associadas ao crédito habitação, verifique a nossa proposta de leitura, a seguir indicada.

Além da TAEG, há outro fator que tem tido grande impacto nas prestações dos créditos-habitação: a Euribor. Se tem um contrato com taxa variável, já deve ter sentido as consequências das suas oscilações. Vamos ver por quê.

Se estiver a pagar um crédito habitação com taxa variável, o valor da sua prestação oscilará conforme as flutuações do mercado de juros e da Euribor.

Ou seja:

Ao ponderar transferir o crédito habitação para outro banco, poderá encontrar alternativas com melhores condições e até, em alguns casos, mudar para taxa fixa ou mista, garantindo uma maior estabilidade a médio e longo prazo. Vejamos a seguir como as oscilações da Euribor, fizeram o Rui decidir mudar o seu crédito habitação de banco.

O Rui tinha uma prestação de 520€ com Euribor a 3 meses. Quando a taxa subiu, a prestação passou para 680€. Após transferir o crédito habitação para outro banco, o Rui conseguiu um empréstimo com taxa mista, em que nos primeiros 5 anos tem taxa fixa e, depois, passou a variável. Tendo conseguido, assim, baixar a prestação para 590€ e ficou protegido de novas subidas no curto prazo.

Se sente que a Euribor torna a sua prestação insustentável, faça uma simulação de transferência de crédito habitação e conte com a equipa da UniPeople para o ajudar. Transferir o crédito pode dar-lhe margem para melhorar a sua poupança mensal.

A subida da Euribor não é o único sinal de alerta. Se, mês após mês, sente dificuldade em pagar a prestação da casa, pode estar na altura de agir. Vamos ver como a transferência de crédito pode ajudar nestas situações.

Se chega sempre ao fim do mês com dificuldade para pagar a prestação da casa, encontra-se numa situação que exige uma máxima atenção.

Nestas circunstâncias, transferir o crédito habitação para outro banco pode ser uma solução estratégica.

Ao mudar para uma instituição que ofereça melhores condições, pode conseguir:

Para prevenir que esta situação seja um problema maior no futuro, como o incumprimento ou a entrada em processos de regularização forçada, é fundamental agir atempadamente. A transferência de crédito habitação pode ser o primeiro passo para retomar o controlo das suas finanças e garantir maior estabilidade nos meses seguintes.

Se já sente pressão no orçamento familiar, não adie a decisão. Uma simulação gratuita pode ajudá-lo a perceber qual é o impacto de uma eventual transferência e se, de facto, poderá obter uma redução imediata da prestação mensal.

O mercado bancário está em constante mudança. Mesmo que, na altura da contratação, o seu banco atual fosse a melhor escolha, isso pode já não se verificar hoje.

Se encontrar uma proposta mais vantajosa noutra instituição, transferir o crédito habitação pode representar uma poupança, tanto ao nível da prestação mensal, como do montante total a pagar ao longo do contrato.

Contar com o apoio de um especialista no mercado pode facilitar este processo. Um profissional independente ajuda a identificar, comparar e negociar as melhores condições, conforme o seu perfil e objetivos, poupando-lhe tempo e evitando erros.

É aconselhável que, quando comparar propostas, não olhe somente para o spread, analise também a TAEG e o MTIC, que representam o custo total do crédito.

Por vezes, mesmo quando há vontade de melhorar as condições, o banco atual não apresenta propostas competitivas. Nessa situação, transferir o crédito para uma entidade mais flexível pode ser a solução mais inteligente. Vamos ver por quê.

Muitos clientes tentam, em primeiro lugar, negociar melhores condições com o seu banco atual, seja para baixar o spread, rever os seguros obrigatórios ou reduzir comissões.

Se o banco não estiver disposto a rever os termos do contrato, e existirem no mercado alternativas mais vantajosas, transferir o crédito habitação pode ser a melhor forma de poupar e melhorar as condições do empréstimo.

Esta decisão deve ser ponderada, mas é importante lembrar que o crédito é seu, não do banco. Se outra instituição estiver disposta a oferecer-lhe melhores condições, pode, e deve, considerar a mudança. Por que não começa por fazer uma simulação gratuita e sem compromissos? Faça-a a seguir, ou então, siga para o próximo tópico onde vamos explicar quais as diretrizes, caso esteja para vender a sua casa em breve.

Pode parecer contraditório, mas em algumas situações compensa transferir o crédito habitação mesmo que esteja a planear vender o imóvel.

Isto acontece, por exemplo, quando a prestação atual está demasiado elevada, e a transferência permite reduzir os encargos mensais até ao momento da venda.

Noutros casos, é uma forma de melhorar as condições gerais do crédito, tornando a casa mais atrativa para potenciais compradores que queiram assumir o empréstimo.

Mas há outro fator importante a considerar: as comissões que o seu banco cobra atualmente. Os profissionais da UniPeople aconselham que faça as contas antes de tomar a decisão. Se o tempo até à venda for suficiente para compensar os encargos da transferência, pode ser uma boa forma de aliviar o orçamento enquanto o processo decorre.

Além da prestação mensal, existem outros custos que podem estar a pesar demasiado no seu crédito habitação, e muitas vezes passam despercebidos.

Um bom exemplo disso são as comissões cobradas pelos bancos, que podem representar um encargo significativo a médio e longo prazo. Vejamos a seguir em que situações as comissões bancárias elevadas podem justificar uma mudança de banco.

Ao longo do contrato de crédito habitação, as comissões cobradas pelo banco podem acumular custos relevantes, muitas vezes, sem que o cliente se aperceba.

Entre os encargos mais comuns, destacam-se:

Se paga valores elevados nestes itens, ou se nota que os encargos fixos mensais e anuais são superiores à média do mercado, pode compensar transferir o crédito para uma instituição com uma estrutura de comissões inferior ou até nula, ou mesmo isentas.

Hoje em dia, há bancos que, para atrair novos clientes, oferecem campanhas com isenção de comissões ou condições especiais mediante domiciliação do ordenado, ou contratação de seguros obrigatórios.

Por isso, é aconselhável procurar sempre verificar:

Se os encargos com comissões já forem elevados, imagine o impacto de juntar várias prestações mensais num só pagamento? Não passe por isso sozinho, conte sempre com a ajuda de um especialista da UniPeople para o ajudar.

E se além destas comissões, ainda estiver a pagar vários créditos em simultâneo, com diferentes prestações e prazos. Neste caso, a solução pode passar por consolidar os seus créditos num só, e é precisamente isso que vemos a seguir.

Se tiver vários créditos a decorrer, como um crédito pessoal, crédito automóvel, crédito habitação ou cartões de crédito e sente que a soma das prestações pressiona o seu orçamento mensal, consolidar esses créditos numa só prestação pode ajudar.

Esta estratégia pode ser combinada com a transferência do crédito habitação, resultando numa gestão financeira mais simples e numa taxa de esforço mais equilibrada.

Além disso, ter menos créditos ativos melhora a perceção de risco do banco e pode aumentar as hipóteses de aprovação em novos pedidos de financiamento, ou mesmo ajudar a renegociar condições melhores. Simule gratuitamente e perceba como a consolidação de créditos pode ser vantajosa.

Até aqui, vimos 10 aspetos que pode e deve ter em conta para perceber se faz sentido transferir o seu crédito habitação. Caso se tenha identificado com um ou mais deles, e já sabe o que precisa para avançar com uma simulação, então talvez esteja na altura certa para agir.

A simulação é gratuita, sem compromisso e permite-lhe saber quanto pode poupar, especialmente, se considerar também consolidar os seus créditos num único contrato.

Ainda não se sente totalmente preparado? Sem problema. Continue a leitura, porque a seguir explicamos, passo a passo, sobre como funciona o processo de transferência do crédito habitação, e como a UniPeople o pode acompanhar do início ao fim.

Transferir o crédito habitação pode ser uma das decisões mais inteligentes que vai tomar para melhorar a sua saúde financeira. Desde conseguir uma prestação mais baixa até reorganizar todos os seus créditos, os benefícios podem ser reais e duradouros.

Mas mais importante do que decidir transferir, é saber como fazê-lo com segurança, estratégia e o apoio certo ao seu lado.

Na UniPeople, sabemos que transferir o crédito habitação pode parecer complicado, mas não tem de o ser. A nossa missão é simplificar esse processo, poupar-lhe tempo e garantir que encontra as melhores condições do mercado, de forma gratuita e personalizada.

Na UniPeople, tratamos de todo o processo:

Agora que conhece os principais motivos para transferir o crédito habitação, e já percebeu como todo o processo pode ser simples com o acompanhamento certo, só falta dar o primeiro passo.

Não precisa de saber tudo, nem de fazer nada sozinho. Com a UniPeople, aceda a apoio especializado. Tratamos de todas as burocracias, analisamos o mercado e garantimos que obterá as melhores condições. Preparado para dar o próximo passo? Simule agora e comece hoje mesmo a preparar a sua poupança.

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