Como acabar com as dívidas e reorganizar as finanças?

Este artigo tem o objetivo de o ajudar a encontrar soluções para acabar com as dívidas e recuperar o controlo financeiro. Vai perceber que antes das soluções, vem a importância de conhecer a sua situação financeira ao detalhe.

Neste artigo da UniPeople, vai aprender:

Vamos iniciar o conteúdo pela importância de fazer o diagnóstico financeiro. Continue a ler para saber mais e utilize o sumário seguinte para navegar pelo artigo e ir para os temas que desejar.

Antes de pensar nas soluções para acabar com as dívidas, é importante saber com o que se lida. Muitas vezes, o descontrolo financeiro não aparece de repente, instala-se gradualmente, prestação após prestação, até se tornar um desafio mensal.

Vamos dividir a saúde das finanças em três estados financeiros:

A Carolina e o Pedro, um caso que vamos apresentar melhor posteriormente, contraíram vários créditos ao longo do tempo. Cumpriam os prazos de pagamento, mas todos os meses sobrava pouco do saldo bancário antes de chegar ao final do mês. Nunca falharam um pagamento, mas a ansiedade financeira era constante. Então, começaram por analisar a sua situação financeira. E como fizeram? Reuniram toda a informação dos seus extratos bancários, despesas mensais e, também, simularam a Taxa de Esforço (TE).

Assim, puderam perceber quanto do seu rendimento mensal estava comprometido com os créditos, o que explicava a falta de saúde financeira que sentiam. Mas, afinal, o que é a taxa de esforço? Continue a ler o próximo tópico para saber o que é e por que é tão importante.

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal que está comprometida com o pagamento de créditos, ou rendas de habitação. Ou seja, esta é uma das métricas mais importantes para avaliar a saúde financeira de um indivíduo ou família. Para calcular este índice de capacidade financeira, precisa de saber o que recebe mensalmente, e o valor total do que paga em prestações mensais.

A fórmula de cálculo é:

As despesas contabilizadas neste cálculo são os encargos relacionados com créditos e rendas de habitação (renda de uma casa arrendada, por exemplo). Excluem-se despesas como Internet, gás, luz, alimentação, entre outros custos.

Nunca calculou a sua taxa de esforço? Então deve fazê-lo para proceder ao seu diagnóstico financeiro. A UniPeople criou um simulador de taxa de esforço para saber qual é a sua percentagem de uma forma simples e rápida. Avance para o tópico seguinte para saber como simular a taxa de esforço e, assim, descobrir quanto do seu rendimento está direcionado para o pagamento de empréstimos.

Se quiser saber mais detalhes sobre esta taxa, leia o artigo que disponibilizamos a seguir. Abra-o num novo separador para ler mais tarde e continuar neste conteúdo para descobrir como reorganizar as finanças e sentir o alívio na sua carteira.

O simulador de taxa de esforço UniPeople é uma ferramenta simples, rápida e gratuita que o ajuda a perceber se está a viver acima das suas possibilidades e se precisa de reorganizar as finanças.

Com base nos seus rendimentos e nas prestações mensais dos créditos, este simulador calcula automaticamente qual é a percentagem do seu rendimento que está a ser direcionada para o pagamento de dívidas.

Só precisa de preencher os campos com os valores dos seus rendimentos e despesas. Em segundos, vai saber se a sua taxa de esforço está equilibrada, preocupante ou crítica.

Faça já a sua simulação gratuita e descubra qual é a sua taxa de esforço.

O simulador de taxa de esforço da UniPeople é uma ferramenta completa que permite saber qual é a percentagem de rendimento destinada ao pagamento de créditos. É uma forma simples de saber o estado da sua saúde financeira para, assim, avançar para as soluções para acabar com as dívidas. Vamos explicar, passo a passo, como pode simular.

As categorias do simulador da UniPeople são:

Agora que sabe quais são as categorias do simulador, veja como pode fazer a sua simulação.

Passo a passo para simular a taxa de esforço:

À medida que preenche, a percentagem da taxa aparece no lado direito com cores que representam o “equilibrado”, “preocupante” e “crítico”. Abaixo do círculo onde tem a percentagem, consegue ver o rendimento total, despesas totais e o resultado.

Após essa parte, consegue ver três retângulos com as cores, percentagens e os títulos correspondentes à taxa de esforço. Além disso, a seguir, pode ainda ver o significado das percentagens da taxa de esforço.

Tais como:

E estes resultados dar-lhe-ão as respostas necessárias sobre a sua situação atual financeira.

Quer saber qual é a sua taxa de esforço? Simule agora gratuitamente com a UniPeople. E continue a sua leitura para saber quais são os sinais que indicam que deve reorganizar as finanças.

Há sinais subtis que mostram que está na hora de parar, analisar a sua vida financeira, olhar para o orçamento e reorganizar as finanças. Ignorar os sinais de alerta podem levar à desorganização financeira e ao sobre-endividamento, mas agir e arranjar soluções pode ser fundamental para mudar o estado atual. Veja alguns dos sinais os quais são importantes ter atenção.

Caso se identifique com um ou mais destes tópicos, está na altura de fazer mudanças:

Ainda pode ir a tempo de agir e alterar o rumo das suas finanças. Vamos avançar? No próximo tópico, vamos mostrar-lhe o passo a passo para acabar com as dívidas e ter controlo sobre o seu dinheiro.

Já sabe como fazer um diagnóstico financeiro, simular ou calcular a taxa de esforço e tem consciência da sua situação. Mesmo que não esteja num caso de sobre-endividamento ou de muitas dívidas, pode ser essencial seguir estes passos para uma maior organização financeira.

Organizar as finanças não precisa de ser um processo confuso. Pelo contrário, pode começar com pequenas decisões e mudanças de hábitos.

Aqui estão as etapas para recuperar o controlo do seu dinheiro:

Nos próximos blocos, vamos explicar cada uma destas etapas com mais detalhe, começando por aquele que todos devem iniciar: saber, exatamente, com o que contam todos os meses.

Antes de qualquer decisão, precisa de saber exatamente onde está o problema que pode estar a influenciar a saúde das suas finanças. Para isso, o primeiro passo é fazer um levantamento completo de tudo o que entra na sua conta bancária e tudo o que sai todos os meses.

Parece algo simples, mas é muito comum não se saber quando se gasta por mês e para onde vão estes gastos. Vamos dar-lhe uma ajuda para saber como fazer um levantamento das suas despesas mensais.

Verifique e registe os seguintes dados:

Deve registar tudo ao detalhe. Pode ser numa folha de papel, uma folha de cálculo de Excel, ou qualquer outra ferramenta que seja mais útil e prática para si, como uma app. Muitas vezes, somente este exercício permite que ganhe clareza sobre os seus gastos e o impacto dos créditos no seu orçamento.

Pode, ainda, classificar as despesas entre essenciais e não essenciais. Uma ação que pode auxiliar nos próximos passos para acabar com as dívidas.

Assim que identificar todos os seus encargos mensais, o passo seguinte é analisar a situação financeira: quanto dinheiro entra na conta bancária, quanto sai e quanto está comprometido com o pagamento de dívidas.

A avaliação da taxa de esforço é, por isso, uma aliada fundamental. Fez a simulação da taxa de esforço que sugerimos anteriormente? Qual foi o resultado? Está acima dos 40%? Está na altura de procurar soluções que abrandem e reduzam esta percentagem para ter uma maior margem financeira.

Verifique o seu orçamento mensal e o extrato bancário, e faça as seguintes perguntas:

Este passo é de reflexão, mas também de ação. Com uma maior clareza do seu orçamento, torna-se mais fácil tomar decisões, definir prioridades e perceber qual é a melhor solução para acabar com as dívidas e quanto precisa de poupar todos os meses para voltar a sentir um alívio financeiro. Se ainda não optou por utilizar o simulador de taxa de esforço da UniPeople, faça-o agora para saber qual é a percentagem do seu rendimento direcionada para o pagamento dos créditos.

Vamos passar para a 3.ª etapa para reorganizar as suas finanças. Vamos a isso? Continue a ler.

Agora que já analisou o seu extrato bancário, a sua situação financeira e conhece a percentagem da taxa de esforço, é o momento de começar a tomar decisões que possam trazer benefícios às suas finanças.

Aqui ficam algumas ideias práticas para começar:

Ao reduzir ou eliminar gastos desnecessários, pode sentir que tem uma margem financeira maior, seja para reforçar a poupança, ou aliviar as prestações mensais dos créditos.

Os próximos dois passos que temos para si são relacionados com soluções financeiras. Vamos começar por uma estratégia que pode fazer com que obtenha melhores condições de crédito e reduza as mensalidades: a renegociação de créditos. Saiba mais no próximo tópico!

Os créditos podem ter sido contratados em momentos diferentes da vida, com outras taxas de juro, condições e outra estabilidade financeira. E, por vezes, nem se apercebe como chegou a um ponto no qual as dívidas acumularam, tornando-se mais difícil de as suportar. Renegociar as dívidas pode ser, por isso, uma alternativa eficaz para quem quer melhorar as condições dos seus créditos e poupar mensalmente.

Neste caso, o primeiro passo é contactar as entidades financeiras nas quais tem os créditos ativos. Explique a sua situação e pergunte quais são as opções para ajustar os contratos.

Pode conseguir:

Entre outras opções. Contudo, nem sempre é possível e as condições propostas podem não ser assim tão benéficas.

O banco pode, ainda, ativar duas opções para evitar ou gerir o incumprimento bancário: o Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI) e o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI). O primeiro pode ser ativado quando a entidade bancária apercebe-se que pode haver risco de incumprimento, enquanto a segunda opção já é numa fase em que houve falhas de pagamento. Estas são soluções disponíveis para o cliente conseguir recuperar o controlo financeiro, uma das ações disponíveis nestes planos é mesmo a renegociação dos créditos ou até a sua consolidação.

Caso sinta que lida com várias prestações em simultâneo, dispersas em diferentes datas e bancos, talvez esteja na altura de considerar uma solução financeira que simplifica e reorganiza as suas finanças: o crédito consolidado. Vamos falar deste tema no próximo tópico.

Até aqui já percebeu que é possível reorganizar as finanças e voltar a ter um alívio financeiro, começando por analisar a sua situação atual antes de procurar por soluções. Muitas vezes, pesando, verdadeiramente, no orçamento, e como podemos verificar ao calcular a taxa de esforço, é ter várias prestações mensais de crédito. E é exatamente para solucionar esta questão que existe o crédito consolidado.

Mas, afinal, o que é o crédito consolidado? Consolidar créditos é juntar todos os empréstimos num só, ficando somente com um crédito, uma prestação mensal, uma taxa de juro, um prazo de pagamento e tudo num só banco. E, geralmente, poderá obter uma redução das mensalidades até 60%.

Isto significa que poderá obter uma folga financeira que permite poupar e sentir-se mais tranquilo todos os meses. Se tem vários créditos ativos como cartões de crédito, crédito pessoal, automóvel ou outros, esta pode ser a solução ideal para aliviar a pressão mensal.

Quer ver resultados do crédito consolidado? A seguir, veja o caso da Carolina e do Pedro, o casal de quem já falámos anteriormente, que melhoraram a vida financeira com a ajuda da UniPeople.

E, se quer saber como pedir um crédito consolidado online, leia o artigo que disponibilizamos a seguir onde terá um tutorial completo sobre a simulação da junção de dívidas. Abra num novo separador para ler mais tarde e continuar neste conteúdo.

O casal, Carolina e o Pedro, vivem uma realidade comum a muitas famílias: contraíram vários créditos ao longo do tempo e, agora, sentem que o seu orçamento está sempre no limite. Têm um rendimento mensal de 1500€ e 4 créditos a decorrer em vários bancos. Veja qual era a situação financeira do casal antes e após juntarem todos os seus créditos.

A situação de créditos do casal era:

Total: 890€/mês.

A Carolina e o Pedro pagavam um total de 890€ todos os meses em prestações mensais de créditos. Sobravam 610€ para as restantes despesas, para poupar e para o lazer, tendo uma taxa de esforço de 59%. Uma vez, em conversa com um amigo, descobriram que ele consolidou os seus créditos com a UniPeople e que esta solução o ajudou bastante. O casal foi simular a consolidação de dívidas e um especialista financeiro entrou em contacto.

O especialista em crédito da UniPeople analisou a situação financeira do casal e o mercado de empréstimos para encontrar a melhor solução financeira. Conseguiram juntar os seus créditos e obter uma poupança significativa como pode verificar a seguir.

O casal deixou de pagar 890€ por mês e começou a financiar 356€ pelo seu crédito consolidado. A sua taxa de esforço reduziu significativamente, sendo agora de 24%.

A Carolina e o Pedro conseguiram ter uma poupança mensal que lhes permite juntar mais dinheiro e ter uma margem financeira maior, estando mais perto de acabar com as dívidas.

Assim como o casal, também quer saber se pode obter uma poupança significativa com o crédito consolidado? Os especialistas financeiros da UniPeople podem ajudá-lo a perceber se esta é, de facto, a melhor opção para si. A análise é gratuita, rápida e, totalmente, personalizada. Faça uma simulação grátis e sem compromisso! Ou, então, siga para o próximo tópico onde vai encontrar uma tabela com o resumo das etapas para acabar com as dívidas.

Veja a tabela para ter um resumo do que abordamos até aqui.

Agora que já sabe como fazer um diagnóstico financeiro, a importância e como simular a taxa de esforço, as etapas para acabar com as dívidas e como o crédito consolidado pode ser a solução ideal, é o momento de avançarmos para as dicas sobre como evitar cair no mesmo ciclo de dívidas quando as ultrapassar. Conheça os hábitos que podem impactar positivamente na sua vida financeira.

Reorganizar as finanças é um processo importante. Imagine que consegue organizar as suas dívidas, obter uma poupança com o crédito consolidado e, ainda, pedir liquidez extra associada ao empréstimo. Como reduziu a taxa de esforço, volta a pedir novos créditos sem ponderar bastante e não ganha hábitos financeiros saudáveis.

Nesse caso, poderá voltar a cair num ciclo de dívidas e é algo que deve evitar a todo o custo para manter umas finanças pessoais organizadas e manter a folga financeira. Para isso, veja estes hábitos importantes de adotar.

Os hábitos para umas finanças pessoais saudáveis são:

Se obtiver liquidez extra com o crédito consolidado, evite gastar esse valor de imediato. Utilize-o com consciência, seja para liquidar outras dívidas, reforçar a poupança ou proteger-se de imprevistos.

Aproveite para ler o artigo que disponibilizamos abaixo sobre hábitos de poupança que o vão auxiliar no futuro. Abra num novo separador para ler mais tarde e avançar na leitura deste conteúdo para conhecer as perguntas mais frequentes sobre o tema.

Tem dúvidas sobre estes temas? Reunimos algumas perguntas mais frequentes dos clientes da UniPeople sobre reorganizar as finanças, taxa de esforço e crédito consolidado, que podem também ser as suas.

A taxa de esforço é a percentagem do seu rendimento mensal está direcionada para o pagamento de créditos. Esta métrica é essencial para perceber se tem umas finanças saudáveis ou se tem pouca margem financeira. Além disso, é um fator fundamental na análise dos bancos para avaliarem o risco de aprovarem um crédito.

Calcular a taxa de esforço é o primeiro passo para entender como está a sua situação financeira e pode fazê-lo com o simulador de taxa de esforço da UniPeople.

Se sente que está cada vez mais difícil pagar os créditos, o mais importante é agir de imediato para não entrar em incumprimento bancário.

Pode começar por:

Pode contar com especialistas financeiros como os da UniPeople para o apoiarem e ajudarem a tomar as decisões mais indicadas para si.

Consolidar créditos é uma das formas de reorganizar as finanças e reduzir as prestações mensais. Daí ser importante simular o crédito consolidado para falar com um especialista para ele analisar a sua situação e o mercado, e verificar se conseguirá obter uma poupança significativa ao juntar todos os seus créditos.

Assim, terá uma folga financeira que pode permitir que junte dinheiro para outros objetivos e novos projetos. Quer fazer uma consolidação de créditos? Saiba onde pode fazê-lo já na próxima pergunta frequente.

É possível consolidar créditos com as entidades bancárias e instituições financeiras. Mas certifique-se sempre que estas têm registo no Banco de Portugal e não solicitam nenhum valor monetário para realizarem uma análise de crédito.

O ideal é contar com um intermediário de crédito especializado, como a UniPeople Soluções Financeiras.

Com a UniPeople, pode ficar descansado. Os nossos especialistas em crédito ajudam em todo o processo e não precisa de se preocupar com nada.

Sabemos que estar num ciclo de dívidas pode ser desmotivador, mas existem soluções que podem ajudar a recuperar o controlo do seu dinheiro, como as que referimos ao longo deste artigo.

Na UniPeople, acreditamos que reorganizar as finanças é mais do que reduzir as prestações: é voltar a sentir um alívio financeiro. Todos os dias, ajudamos vários clientes a saírem de ciclos de dívidas, baixarem a taxa de esforço e a terem uma vida financeira mais equilibrada e tranquila.

Se sente que chegou o momento de melhorar as suas finanças, conte connosco. Os nossos especialistas estão prontos para analisar o seu caso e apresentar-lhe soluções financeiras úteis para si, sem complicações.

Vamos começar esta nova jornada para acabar com as dívidas? Simule agora o seu crédito consolidado. É gratuito, rápido e sem compromisso.

E se quer continuar a aprender mais sobre soluções e saúde financeira, veja outros artigos do nosso blog e acompanhe as nossas redes sociais. Vai encontrar conteúdos úteis sobre crédito, seguros, fiscalidade, finanças e muito mais.