Como as franquias de seguro funcionam?

Este artigo foi criado para o ajudar a compreender, de forma clara e prática, o que é a franquia. Saber interpretar esta cláusula dá-lhe poder para tomar decisões mais seguras, proteger o seu património e evitar despesas inesperadas.

No final deste artigo, deverá saber:

Agora que sabe o que vai aprender, começamos pelo princípio: o que é a franquia e, por que é tão importante conhecê-la bem? Se desejar seguir diretamente para algum dos pontos referidos no artigo, use a ajuda do sumário para melhorar a navegação.

A franquia no seguro é, segundo Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), a “parte do prejuízo que, em caso de sinistro, fica a cargo do tomador do seguro ou do segurado, nos termos estabelecidos na apólice”.

É uma cláusula contratual comum em seguros como o automóvel, multirriscos, saúde ou acidentes pessoais. Pense na franquia como uma partilha de responsabilidades. Em caso de acidente ou dano, a seguradora só entra em ação após ultrapassado esse valor mínimo.

Por exemplo, imagine que:

Se os danos forem somente de 250€, o seguro não cobre nada, porque ficou abaixo da franquia.

A franquia pode ser, então, um valor fixo (100€, 200€, 300€), ou uma percentagem do prejuízo (como, por exemplo, 5% ou 10%).

Este mecanismo permite limitar a atuação da seguradora a situações realmente relevantes e, ao mesmo tempo, permite reduzir o valor do prémio mensal.

Em resumo, a franquia define quando o seguro entra em ação e quanto terá que suportar em caso de sinistro. Se estiver a precisar de um seguro e quiser saber mais informações sobre qual é a melhor franquia para o seu caso específico, saiba que pode contar com os nossos especialistas para o ajudar. Caso contrário continue a ler o artigo, pois a seguir explicaremos quando a franquia se aplica (e não se aplica) e, porque essa distinção é essencial para não ser apanhado desprevenido.

A franquia no seguro nem sempre é obrigatória e nem todos os seguros a incluem.

Saber quando se aplica, e quando não se aplica, pode evitar frustrações no momento em que precisar de acionar o seguro.

A franquia é comum em seguros onde há cobertura direta de danos ou custos do próprio segurado.

Nestes casos, é obrigatório pagar o valor da franquia antes da seguradora comparticipar:

Nestes cenários, a franquia funciona como uma condição de entrada: só após ultrapassar este valor é que o seguro começa a comparticipar os custos.

Apesar de ser comum em muitos seguros, a franquia nem sempre está presente. Há situações em que o seguro cobre a totalidade dos prejuízos sem exigir nenhum valor ao cliente, desde que o sinistro esteja incluído nas coberturas contratadas.

Eis os casos mais comuns em que não paga franquia:

Nestes casos, o seguro cobre os danos sem deduções, desde que o sinistro esteja nas coberturas. Mesmo num seguro “sem franquia”, podem existir franquias ocultas em coberturas adicionais.

Na UniPeople, ajudamos a identificar todos os detalhes da apólice, e a garantir que sabe exatamente quando paga e quando está totalmente protegido, fale connosco e obtenha já a ajuda que precisa com a franquia do seu seguro.

Ou então, continue a leitura, pois a seguir, vamos mostrar-lhe os diferentes tipos de franquias que existem e o que muda entre elas.

Agora que já sabe em que situações pode ou não pagar franquia, importa perceber que nem todas as franquias funcionam da mesma forma.

Há dois modelos principais aplicados pelas seguradoras:

Entender esta diferença é essencial para saber quando o seguro entra em ação, e quanto terá de pagar do seu bolso.

A franquia absoluta de um seguro é o modelo mais utilizado pelas seguradoras. O valor definido no contrato é sempre pago pelo segurado, independentemente do montante resultante dos danos.

Por exemplo, com uma franquia absoluta de 300€, num sinistro de 1.000€, paga os primeiros 300€ do seu bolso. A seguradora cobre os restantes 700€. Mas se o prejuízo for de somente 250€, paga a totalidade. O seguro não comparticipa.

Este modelo tem uma vantagem clara: é direto, simples de entender e oferece previsibilidade.

Agora que já percebeu como funciona a franquia absoluta, vamos ao outro modelo possível, menos comum, mas com implicações diferentes: a franquia relativa.

Aqui, a lógica muda: o valor da franquia serve somente como limite mínimo de acionamento. Se os danos forem iguais ou inferiores à franquia, o segurado paga tudo. Mas, se forem superiores, o seguro cobre o valor total.

Por exemplo:

Com uma franquia relativa de 300€:

Este modelo pode ser vantajoso em seguros onde os sinistros são menos frequentes, mas mais dispendiosos, como nos seguros multirriscos, da casa ou empresa, ou nos seguros de acidentes pessoais com coberturas elevadas.

Saber qual é o tipo de franquia, que está incluído na sua apólice faz toda a diferença quando acontece um imprevisto. Nem todas as seguradoras explicam isso claramente, sendo essencial ler o contrato com atenção ou contar com o apoio de quem entende.

A seguir, veja uma tabela prática com exemplos reais de franquias aplicadas em diferentes tipos de seguros. Vai perceber como estas condições impactam o seu dia a dia e o que pode fazer para ajustá-las ao seu perfil.

Nem todas as franquias são iguais e o valor que paga pode variar bastante conforme o tipo de seguro, o risco coberto e a seguradora escolhida. Abaixo, encontra uma tabela com exemplos reais de franquias normalmente aplicadas em Portugal. Estes valores são indicativos, mas ajudam a perceber o que esperar de cada apólice.

Como pode ver, não existe um valor fixo ou padrão para todas as apólices.

Por isso, não olhe somente para o prémio mensal. Antes de contratar, compare os valores de franquia e perceba quanto terá mesmo de pagar em caso de sinistro.

Na UniPeople, analisamos consigo o tipo de seguro, o valor da franquia e o impacto no seu orçamento. Tudo para escolher com segurança, e sem surpresas desagradáveis.

Agora que já conhece os valores mais comuns, importa responder à pergunta que mais pesa no momento da decisão: “Como a franquia afeta o prémio do seguro?”. É isso que vamos ver no próximo tópico.

A escolha do valor da franquia tem um impacto direto no que paga todos os meses.

Isto acontece porque, ao aceitar pagar mais em caso de sinistro, reduz o risco da seguradora, e isso traduz-se num seguro mais barato.

Veja este exemplo simples:

Num ano, a segunda opção representa uma poupança de 168€. Mas, se tiver um sinistro, pagará mais do seu bolso.

Este é o equilíbrio a considerar:

Não escolha somente com base no preço. Avalie o seu orçamento, a frequência dos riscos e a sua capacidade de lidar com imprevistos.

Na UniPeople, podemos ajudá-lo a fazer simulações com diferentes níveis de franquia e encontrar o ponto ideal entre poupança e proteção. Saiba a seguir como escolher a melhor franquia para si.

Escolher o valor da franquia não é uma fórmula única para todos. O melhor valor para si depende do seu orçamento, do tipo de seguro que contrata e da sua disposição para assumir riscos em caso de imprevisto.

Antes de decidir, é importante refletir sobre alguns pontos-chave:

Estas perguntas ajudam a perceber se deve optar por uma franquia mais alta, para baixar o prémio, ou se faz mais sentido investir numa franquia mais baixa e garantir maior apoio financeiro quando algo corre mal.

Por exemplo, se tem um automóvel novo, um imóvel de valor elevado ou pouca margem de manobra no orçamento, pode ser mais sensato escolher uma franquia baixa, mesmo que o prémio seja um pouco mais alto.

Se ainda tem dúvidas, o ideal é contar com o apoio de quem analisa seguros diariamente.

Na UniPeople, comparamos propostas de várias seguradoras, explicamos as condições e ajudamos a identificar a melhor solução para o seu perfil, sempre de forma simples, isenta e sem custos para si. A franquia certa protege o seu bem e protege o seu orçamento. Vamos auxiliá-lo a encontrá-la.

Saber o que é a franquia já é um bom começo. Mas tomar a melhor decisão vai além de conhecer os tipos de seguros. É preciso escolher o tipo de valor de franquia que se adapta ao seu perfil: mais alto, mais baixo, ou o ponto certo entre ambos.

Esta escolha pode mudar completamente como o seu seguro funciona, tanto no preço que paga todos os meses como na proteção que tem quando algo corre mal. A seguir, mostramos-lhe o que está em jogo em cada cenário.

Optar por uma franquia mais elevada pode ser uma escolha acertada para quem procura reduzir o custo mensal do seguro, com capacidade financeira para lidar com imprevistos. Esta opção é indicada sobretudo quando o risco de sinistro é reduzido ou o bem segurado é usado raramente.

As principais vantagens da franquia alta são:

Ao aceitar uma maior participação nos custos de um eventual sinistro, alivia o risco da seguradora e isso reflete-se num prémio mais baixo. Esta estratégia pode fazer sentido para quem tem uma reserva de emergência bem estruturada e não depende do seguro para pequenos incidentes.

Imagine, por exemplo:

Mas e se o seu dia a dia envolver mais riscos? Ou se não tiver margem para suportar despesas elevadas de uma só vez? É aí que entra a franquia baixa, a escolha de quem procura proteção e previsibilidade quando mais precisa.

Com uma franquia baixa, paga mais todos os meses, mas tem a tranquilidade de saber que o seguro estará lá para si, mesmo nos danos menores.

As principais vantagens da franquia baixa são:

Com uma franquia baixa, sabe exatamente com o que pode contar. Mesmo que o prémio mensal seja um pouco mais elevado, a segurança que garante em caso de acidente ou dano pode compensar, especialmente, se não tiver margem para lidar com custos inesperados.

Agora que já conhece as vantagens de cada opção, é importante perceber que nenhuma decisão deve ser tomada isoladamente. A seguir, vamos explicar os principais cuidados que deve ter antes de escolher a franquia do seu seguro.

Escolher a franquia errada pode custar-lhe centenas de euros no momento em que mais precisa do seguro. Por isso, antes de assinar o contrato, garanta que analisou todos os detalhes com atenção.

Antes de assinar qualquer contrato, certifique-se de que segue todas as etapas:

Quanto melhor compreender as condições do seguro, mais preparado estará para decidir com consciência e evitar surpresas desagradáveis no futuro.

Mais do que um detalhe técnico, a franquia é uma decisão estratégica que influencia o valor que paga todos os meses e o impacto financeiro num momento de sinistro.

Ao compreender como funciona, quando se aplica e quais são as opções disponíveis, ganha autonomia para escolher melhor e proteger-se com inteligência.

Se pensa rever os seus seguros ou contratar um novo, fale com os especialistas da UniPeople. Analisamos consigo o melhor equilíbrio entre proteção, franquia e preço, com clareza, proximidade e total independência.

E então o que achou deste artigo? Se procura saber mais sobre seguros, finanças pessoais ou proteção patrimonial, continue a ler o Blog da UniPeople. Estamos atentos ao que realmente importa para si e partilhamos, todas as semanas, conteúdos claros, úteis e práticos.

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