Crédito Pessoal para pagar a entrada de uma casa, é possível?

Neste artigo, vamos explicar claramente:

Com essas explicações, estará preparado para tomar as melhores decisões e dar os passos necessários para alcançar o objetivo de ter casa própria.

Agora, vamos entender o que o Banco de Portugal diz sobre o uso do crédito pessoal na entrada da casa e por que esta prática é proibida. Vamos esclarecer o motivo dessa restrição e como isso impacta a sua aprovação do crédito habitação.

O Banco de Portugal tem regras claras para garantir a estabilidade financeira tanto dos consumidores quanto das instituições bancárias. Conforme as suas orientações e políticas macroprudenciais, não é permitido utilizar o crédito pessoal para cobrir a entrada do crédito habitação.

Esta restrição está relacionada com as medidas estabelecidas pelo Decreto-Lei n.º 74-A/2017, que regula os contratos de crédito garantidos por hipoteca ou outro direito sobre imóvel. Através deste decreto, o Banco de Portugal impõe limites ao rácio de financiamento (LTV) e à taxa de esforço (TE), garantindo que o valor da entrada seja proveniente de poupança própria ou apoios públicos, como a garantia pública para jovens, e não de empréstimos adicionais.

A explicação está relacionada com a segurança financeira do comprador e a proteção do sistema bancário. O crédito pessoal, por ser uma modalidade de empréstimo com taxas mais altas e prazos mais curtos, não oferece a mesma segurança que o crédito habitação. Portanto, os bancos exigem que a entrada seja composta somente por poupança própria ou, nalguns casos, apoios públicos.

Ao tentar usar um crédito pessoal para essa entrada, o cliente estaria a aumentar a sua taxa de esforço, reduzindo a probabilidade de aprovação do crédito habitação.

Se está à procura de soluções para o seu crédito habitação, use o nosso simulador gratuito. Ele ajuda a calcular as condições do seu crédito com base na sua situação financeira e mostra as melhores opções de bancos.

No próximo tópico, vamos explorar outras formas de garantir os 10% da entrada para o crédito habitação, como poupança estruturada, apoio familiar e garantia pública para jovens, que podem ser a chave para realizar o seu sonho da casa própria.

Embora o crédito pessoal não seja uma opção viável para cobrir a entrada do crédito habitação, existem várias soluções legítimas e seguras para quem ainda não tem o valor necessário para pedir o empréstimo. Estas alternativas ajudam a garantir que pode avançar com o seu pedido de crédito habitação sem comprometer a sua saúde financeira.

A seguir, vamos explorar individualmente cada uma delas:

Caso prefira seguir diretamente para alguma das alternativas enunciadas, utilize a ajuda do sumário para melhorar a navegação.

Uma das soluções mais simples e seguras para garantir a entrada da casa é criar uma poupança planeada. Ao estabelecer uma meta e separar uma percentagem fixa do seu rendimento para este fim, um fundo de emergência, pode acumular a entrada sem recorrer a crédito adicional.

Por exemplo:

A Maria, de 28 anos, decidiu começar a poupar 150€ por mês para dar a entrada na sua casa. Ela sabia que precisava de 10% do valor do imóvel, que ronda os 150.000€.

Portanto, ela estabeleceu uma meta de 15.000€ para a entrada e planeou poupar ao longo de 8 anos. No final destes 8 anos (96 meses), ela já terá o valor necessário, sem recorrer a qualquer tipo de crédito.

Ao fazer isto, a Maria conseguiu manter a sua saúde financeira e apresenta-se como uma candidata mais forte aos olhos do banco, que valoriza a poupança como sinal de responsabilidade.

Esta é uma das formas mais valorizadas pelos bancos, ao demonstrar a capacidade de planeamento financeiro do comprador. Faça como a Maria, quanto mais cedo começar a poupar, melhor será o seu perfil financeiro na hora da aprovação do crédito habitação.

Quer saber mais sobre como planear um fundo de emergência? Leia o artigo que preparámos para si, ou então continue desse lado, para conhecer mais dicas sobre como se planear para o futuro na compra da sua primeira casa.

Quando a poupança não é suficiente, muitas pessoas recorrem ao apoio familiar. Seja um empréstimo ou uma doação, esta pode ser uma alternativa eficiente para cobrir a entrada da casa, desde que a ajuda seja formalizada corretamente.

Por exemplo:

A Ana e o João estão a comprar a primeira casa e não conseguem reunir os 10% necessários. Então, os pais do João ofereceram 12.000€ para ajudar o casal na entrada da casa. O valor declarado às Finanças, garante que o banco aceita essa ajuda como válida e não como um novo crédito. Com esta ajuda, o casal consegue o requisito da entrada, sem recorrer ao crédito pessoal.

Caso opte por fazer um empréstimo familiar, o processo deve ser igualmente formalizado, com um contacto simples que especifique os termos do acordo. Estive tipo de apoio permite avançar rapidamente, desde que todas as partes envolvidas concordem e que o banco reconheça a legitimidade do montante.

Se tem até 35 anos, pode ser elegível para o programa da garantia pública do crédito habitação para jovens. Esta medida do Governo Português permite cobrir até 10% do valor do imóvel, o que pode substituir a entrada inicial exigida pelo banco.

Por exemplo:

A Sofia, com 30 anos, compra uma casa de 200.000€. O banco exige 10% de entrada, ou seja, 20.000€.

Como ela se enquadra nos requisitos da garantia pública para jovens, o Estado cobre os 10% (20.000€), e ela não precisa de arranjar esse valor da sua própria poupança.

Para aceder à garantia pública, é necessário preencher alguns requisitos como:

Se cumprir as condições, esta pode ser a solução ideal para reduzir a barreira da entrada inicial. Saiba mais sobre este programa com a ajuda do artigo que preparámos para si, ou então continue deste lado para saber mais sobre outras formas de conseguir dar a entrada de um crédito habitação.

A inclusão de um fiador ou segundo titular pode ser uma solução útil quando o banco considera o seu perfil financeiro insuficiente para a aprovação do crédito habitação. Ao adicionar um fiador ou cotitular, o banco terá uma segunda fonte de rendimento para analisar, o que pode aumentar as suas hipóteses de aprovação.

Por exemplo:

A Paula e o Ricardo tentam obter crédito habitação, mas não conseguem reunir o valor da entrada. Então, decidem incluir os pais de Paula como fiadores no pedido de crédito. Com isso, o banco considera também a solvência dos pais de Paula, aumentando as probabilidades de aprovação.

Esta é uma boa alternativa para quem tem um histórico de crédito limitado ou não consegue reunir a entrada necessária.

Além disso, se o fiador tiver uma situação financeira estável, o banco pode aceitar uma entrada menor ou até mesmo reduzir a taxa de juro aplicada ao crédito. Esta é uma boa alternativa para quem tem um histórico de crédito limitado ou não consegue reunir a entrada necessária.

Esta opção permite melhorar o perfil de crédito, mas para quem já tem vários empréstimos em curso, o crédito consolidado pode ser a solução ideal para melhorar a situação financeira e facilitar a aprovação do crédito habitação. Vamos falar disso no próximo tópico.

Se já tem vários créditos a decorrer, uma opção pode ser o crédito consolidado com liquidez extra. Este tipo de crédito envolve reunir todos os seus empréstimos num só, reduzindo a sua taxa de esforço e aumentando a sua capacidade de solicitar um novo crédito. Ao adicionar liquidez extra, pode utilizar esse montante para dar a entrada da casa.

Por exemplo:

O Carlos já tem dois créditos em curso:

Embora tenha rendimentos elevados, a sua taxa de esforço ficaria muito alta se fosse solicitar o crédito habitação, o que poderia comprometer a aprovação. Para evitar problemas, ele decide fazer uma simulação com a UniPeople, que o ajuda a consolidar os seus créditos.

Além disso, ele recebeu 5.000€ de liquidez extra, que usou para dar a entrada da casa. Com isso, conseguiu avançar com a compra sem a necessidade de recorrer a outro crédito.

No entanto, esta opção deve ser usada com cautela, pois, ao adicionar liquidez extra, pode estar a aumentar o seu nível de endividamento. O importante é garantir que a taxa de esforço não se torna excessiva, isso pode afetar a sua capacidade de pagamento a longo prazo.

Agora que explorámos as alternativas disponíveis, é importante destacar o que fazer se o banco recusar o crédito habitação. A recusa pode ocorrer por vários motivos, mas há sempre formas de melhorar o seu perfil financeiro e tentar novamente.

A recusa do crédito habitação pode dever-se a critérios técnicos, como uma taxa de esforço elevada, histórico de crédito negativo ou instabilidade profissional. No entanto, isto não significa que o sonho da casa própria esteja perdido. Existem várias estratégias que pode adotar para preparar melhor o seu perfil e aumentar as suas hipóteses de aprovação numa nova tentativa.

Algumas estratégias para melhorar o perfil financeiro podem passar por:

Com estas estratégias, pode melhorar o seu perfil financeiro e aumentar as hipóteses de aprovação do crédito habitação. Mas é normal surgirem dúvidas, por isso, preparamos algumas perguntas frequentes que podem ajudar a esclarecer as questões mais comuns.

À medida que explora as alternativas para garantir a entrada no seu crédito habitação, podem surgir algumas dúvidas. Para ajudar, compilámos as perguntas mais comuns sobre o processo de aprovação do crédito habitação e as opções disponíveis. Abaixo, encontra as respostas detalhadas para as questões mais frequentes relacionadas com a entrada na casa e as alternativas ao crédito pessoal.

Não, o crédito pessoal não pode ser usado para cobrir a entrada do crédito habitação. Conforme o Banco de Portugal, o valor da entrada deve ser proveniente de poupança própria ou apoios oficiais. A razão para esta restrição é que o crédito pessoal não tem as mesmas garantias que o crédito habitação, e ao ser utilizado para a entrada, pode comprometer a análise da taxa de esforço e o risco de incumprimento. Os bancos precisam de garantir que o valor da entrada seja um sinal de responsabilidade financeira, o que a poupança própria demonstra mais efetivamente.

Em regra, o valor mínimo de entrada exigido é 10% do valor do imóvel.

Por exemplo:

Se compra uma casa no valor de 150.000€, o banco exigirá que dê, pelo menos, 15.000€ como entrada.

Esta entrada corresponde à diferença entre o valor financiado pelo banco e o valor do imóvel. A maioria dos bancos em Portugal financia até 90% do valor de avaliação ou do imóvel, o que significa que a sua poupança ou uma alternativa legítima de financiamento (como a garantia pública para jovens) será usada para cobrir os 10% restantes.

É importante notar que, em algumas situações, o banco pode exigir uma entrada superior, dependendo do perfil financeiro do cliente, como a taxa de esforço ou o tipo de imóvel.

Se não tem os 10% de entrada necessários para o crédito habitação, existem várias alternativas para cobrir essa diferença de forma segura e viável.

Aqui estão as opções mais comuns:

Essas alternativas não só são formas viáveis de garantir a entrada do crédito habitação, como também ajudam a fortalecer o seu perfil financeiro diante do banco. Cada uma delas oferece uma solução adaptável à sua situação, e o melhor é começar o mais cedo possível para garantir que está no caminho indicado para a aprovação do crédito.

Para saber se tem perfil financeiro para beneficiar da garantia pública do crédito habitação, o primeiro passo é verificar se cumpre os requisitos do Governo.

Em geral, os principais requisitos incluem:

A melhor forma de confirmar se preenche os requisitos são realizar uma simulação gratuita com a UniPeople, onde podemos analisar a sua situação financeira e ajudá-lo a perceber se cumpre as condições para beneficiar da garantia pública. A nossa equipa pode, também, orientá-lo sobre os passos seguintes para formalizar o seu pedido e aumentar as suas hipóteses de aprovação do crédito habitação.

Comprar uma casa é uma decisão importante, e garantir a entrada inicial é uma das primeiras etapas no processo. Lembre-se de que o crédito pessoal não pode ser usado para cobrir essa entrada, mas que existem várias alternativas seguras e viáveis, como as explicadas ao longo deste artigo.

Com estas alternativas, pode avançar com confiança para o crédito habitação, mesmo que ainda não tenha reunido o valor completo da entrada.

Se precisar de ajuda para encontrar a melhor solução para a sua situação, a UniPeople está aqui para acompanhá-lo e ajudá-lo em todas as fases do processo, desde a simulação até a aprovação do crédito habitação.

A UniPeople é uma empresa especializada em consultoria financeira e intermediação de crédito, oferecendo serviços personalizados para ajudar os clientes a alcançarem os seus objetivos financeiros, com especial foco no crédito habitação.

Com uma equipa de especialistas altamente qualificados, a UniPeople oferece simulações de crédito e soluções adaptadas às necessidades de cada cliente, garantindo as melhores condições de mercado.

A UniPeople é a sua aliada na realização do sonho da casa própria, proporcionando segurança e confiança em cada passo. Simule já, e torne o seu sonho em realidade na compra da sua casa.

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