Quando transferir o crédito habitação devido às variações da Euribor?

A decisão de transferir o crédito habitação não deve ser precipitada, mas também não deve ser adiada indefinidamente. A verdade é que compreender quando agir pode ter um impacto financeiro significativo.

Ao identificar o momento certo para transferir o crédito da casa, pode evitar o agravamento das prestações mensais, poupar milhares de euros em juros e garantir um contrato mais favorável para o seu futuro. Pequenas decisões no presente podem traduzir-se em grandes benefícios ao longo de toda a duração do empréstimo.

Neste artigo, vai aprender:

Para decidir conscientemente, o primeiro passo é perceber exatamente o que é a Euribor, e de que forma este índice impacta o seu crédito habitação. Se tiver interesse sobre algum tópico específico, a seguir mencionado, poderá utilizar o sumário para navegar diretamente para a secção que mais lhe interessa.

A Euribor, ou Euro Interbank Offered Rate, é a taxa de juro média à qual os principais bancos europeus emprestam dinheiro entre si. É calculada diariamente e serve como referência para uma vasta gama de produtos financeiros, incluindo a maioria dos contratos de crédito habitação com taxa variável em Portugal.

Por exemplo, se contratou um crédito com spread de 1,2% e Euribor a 6 meses, a sua taxa de juro final será a soma destes dois valores. Assim, qualquer alteração da Euribor tem impacto direto no que paga todos os meses ao banco.

O efeito da Euribor nas finanças pessoais é tudo menos negligenciável. Uma subida de somente 1% nesta taxa pode representar, em muitos casos, um aumento de dezenas ou até centenas de euros na prestação mensal.

A realidade é que muitos contratos de crédito habitação foram assinados quando a Euribor estava em valores negativos ou próximos de zero. Com a inversão dessa tendência, o choque é inevitável. O orçamento mensal aperta, e é nesse momento que muitos percebem que podem, e devem, reavaliar as condições do crédito que têm. Vejamos a seguir em que momentos deverá ser feita esta análise.

Nem todas as subidas da Euribor justificam a transferência imediata do crédito habitação. No entanto, existem momentos e condições em que mudar de banco pode representar uma decisão acertada, com impacto direto no valor da prestação, na taxa contratada e na tranquilidade do seu orçamento.

O primeiro sinal de alerta surge quando o aumento da prestação começa a comprometer a estabilidade financeira do agregado familiar. Se já sente esse aperto, é provável que o contrato atual tenha deixado de ser competitivo face às ofertas existentes no mercado.

Outro ponto essencial prende-se com o spread contratado. Muitos contratos antigos incluem spreads superiores a 1,5%, que hoje podem ser renegociados para valores mais baixos, especialmente se o seu perfil financeiro melhorou ou se o rácio entre o valor do imóvel e o montante em dívida (LTV) desceu.

Também deve considerar a transferência de crédito habitação quando:

Nestes casos, a transferência de crédito da casa pode permitir-lhe poupar mensalmente, eliminar encargos desnecessários e obter melhores condições, desde que os custos envolvidos não superem os benefícios. Se se revê numa destas situações, faça uma simulação com a UniPeople e descubra se também pode melhorar o seu contrato atual sem esforço e sem compromisso.

Se continua em dúvidas sobre os benefícios de transferir o crédito habitação, continue por aqui, a seguir explicamos as principais vantagens em contextos de Euribor elevada.

Quando a Euribor sobe, muitos titulares de crédito habitação sentem o peso do aumento na prestação mensal. Mas para quem está atento, este cenário pode representar uma janela de oportunidade.

Uma das principais vantagens é a negociação de um spread mais baixo. Mesmo que a Euribor esteja em alta, conseguir um spread inferior ao que tem atualmente pode ajudar a compensar parte da subida da taxa variável. Esta renegociação, feita através da transferência para um novo banco, pode significar uma poupança real a médio e longo prazo.

Outra possibilidade é mudar para um regime de taxa mista ou fixa, garantindo maior previsibilidade e protegendo o orçamento contra futuras subidas da Euribor. Esta mudança é especialmente útil para quem valoriza estabilidade financeira e quer evitar surpresas nos meses seguintes.

A transferência pode ainda trazer benefícios adicionais como:

Se alguns destes pontos fazem sentido para si, vale a pena explorar se o seu contrato atual continua a ser competitivo, ou se está na altura de mudar. No próximo ponto, explicamos os custos e fatores que deve considerar antes de avançar com a transferência de crédito da casa.

Numa fase em que as taxas estão elevadas, a prioridade de muitas famílias é aliviar a pressão mensal. E é precisamente aí que a transferência pode ser uma ferramenta poderosa. Com um contrato mais leve, transparente e adaptado ao seu momento de vida, tem mais controlo e mais margem para planear o futuro.

Transferir o crédito habitação pode trazer vantagens, mas não deve ser uma decisão impulsiva. Para saber se compensa mesmo mudar de banco, é essencial considerar todos os custos associados à operação e analisar se os benefícios superam o investimento necessário.

Entre os principais custos, destacam-se:

Antes de avançar, convém também analisar o LTV (Loan-To-Value), ou seja, a relação entre o valor do imóvel e o montante em dívida. Um LTV mais baixo pode dar-lhe acesso a melhores condições, como um spread inferior ou maior flexibilidade no contrato. Vejamos a seguir na prática, como estes fatores funcionam.

Após conhecer os principais custos envolvidos, é natural querer perceber o impacto real que a transferência pode ter na sua prestação. Para isso, nada melhor do que um exemplo comparativo simples e direto.

Veja, ilustrativamente, como a transferência da casa pode afetar o seu contrato, mesmo em contexto de Euribor elevada:

Este exemplo é meramente indicativo, mas mostra como, mesmo com a Euribor alta, uma redução no spread pode traduzir-se numa poupança relevante todos os meses. Neste caso, o montante em dívida mantém-se igual, bem como a taxa Euribor contratada.

No entanto, a simples renegociação do spread de 1,7% para 0,95% permite uma descida na taxa total aplicada (TAE), reduzindo automaticamente o valor da prestação mensal. A diferença mensal de 69€ pode representar uma poupança significativa ao longo dos anos, especialmente num orçamento familiar apertado.

Esta simulação evidencia o impacto que uma simples renegociação pode ter na prestação. Agora, vejamos um caso real: do Tiago e da Carolina que decidiram transferir o crédito habitação e os resultados falaram por si.

O Tiago e a Carolina compraram a sua casa em 2019, quando a Euribor estava em valores negativos. Na altura, o contrato foi feito com um spread de 1,6% e taxa variável indexada à Euribor a 12 meses. Durante os primeiros anos, a prestação manteve-se estável e relativamente baixa. No entanto, com a escalada da Euribor a partir de 2022, começaram a sentir um aumento significativo no valor mensal.

Em menos de dois anos, a prestação passou de 705 € para 858 €, o que começou a pesar no orçamento familiar. Com um bebé a caminho e mais despesas fixas mensais, perceberam ser altura de rever o contrato. Procuraram o apoio da UniPeople, que os ajudou a analisar o contrato atual, comparar várias propostas e perceber se fazia sentido avançar com a transferência.

Com o apoio da equipa, conseguiram negociar um novo contrato com:

A poupança mensal foi de 77€, o equivalente a mais de 900€ por ano. Mas mais do que o valor, foi a estabilidade que ganharam: com o novo contrato, passaram a ter maior previsibilidade, menor risco de novas subidas e um contrato mais ajustado à sua realidade atual.

Tal como o Tiago e a Carolina, muitas famílias podem beneficiar ao transferir o crédito habitação, desde que o façam com informação, apoio e no momento certo. Veja a seguir como fazer uma simulação no nosso site gratuita.

Se chegou até aqui, já sabe que transferir o crédito habitação pode fazer sentido, sobretudo em contextos de Euribor elevada. Mas por onde começar? O primeiro passo é sempre informar-se, fazer contas e perceber se, no seu caso, a mudança representa mesmo uma vantagem.

Antes de contactar um novo banco, é importante reunir:

Com esta documentação, já poderá fazer uma simulação realista e comparável entre várias instituições financeiras. Mas se quiser simplificar o processo e garantir que avalia todas as opções, pode recorrer ao apoio gratuito de um intermediário de crédito como a UniPeople.

Peça já a sua simulação de transferência com a UniPeople e descubra quanto pode poupar, sem sair de casa e sem qualquer compromisso.

Se gostou deste artigo, explore também o blog da UniPeople. Encontrará vários conteúdos úteis sobre finanças pessoais, crédito habitação, seguros e muito mais. Sempre com uma linguagem clara, prática e pensada para tomar melhores decisões. Fique a par dos temas-chave e comece já hoje a cuidar melhor do seu dinheiro.