O que é a taxa de esforço?

Da mesma forma, na jornada financeira, a taxa de esforço é como um mapa que o orienta. Representa a percentagem do seu rendimento que irá usar para cumprir os compromissos financeiros, como o pagamento de créditos. Se essa percentagem for demasiado alta, arrisca-se a perder o rumo, colocando em risco a sua vida financeira.

Controlar esta taxa é essencial, especialmente se estiver a pensar em pedir um crédito. Uma taxa de esforço (TE) saudável pode ser a chave para conseguir a aprovação de um pedido de crédito, sem comprometer o equilíbrio das finanças pessoais. Neste artigo, vamos explicar o conceito de TE, e mostrar como poderá ser significativo até se estiver a pensar em pedir um crédito.

Conhecer o significado de taxa de esforço (TE) é um fator importante tanto para quem quer pedir um crédito, como, por exemplo, um crédito habitação, como para quem já tem um ou mais.

Quando se pretende reorganizar a vida financeira, é essencial, primeiro, analisar o estado da mesma para poder saber quais os passos que deve dar a seguir. O cálculo da TE é um bom aliado neste processo.

Neste artigo, vamos falar sobre a taxa de esforço e a sua importância, principalmente, para pedir um crédito. Se já conhece o significado de taxa de esforço e, se pretende seguir para algum dos tópicos apresentados ao longo do texto, utilize o sumário para ir diretamente para o tema.

A taxa de esforço (TE) é a parte do rendimento total de uma pessoa ou família, com a qual se paga os encargos mensais. Isto significa que, através do rendimento total do agregado familiar e o montante correspondente às prestações de créditos e renda de habitação, consegue-se saber a percentagem da TE. Este resultado representará o esforço que um indivíduo ou família faz ou a capacidade que tem para pagar as despesas relacionadas com empréstimos e habitação (crédito habitação ou renda da casa).

Nem todas as despesas são contabilizadas para a TE. Antes de realizar o cálculo, é importante conhecer os gastos mensais que pode incluir. As despesas agregadas nesta fórmula têm a ver com as prestações de créditos e rendas relacionadas com habitação.

Por isso, as despesas contabilizadas para a taxa de esforço são:

As despesas fixas como a água, luz, internet, televisão e outros gastos não estão abrangidas neste cálculo, porque apesar de serem esperadas, os valores podem variar.

A taxa de esforço é uma percentagem importante a calcular e pode ter impacto em várias situações, nomeadamente:

A partir do momento em que recebe rendimentos, é importante gerir as finanças pessoais e isso envolve ter um orçamento familiar onde coloca os valores que ganha e gasta, assim como os que poupa. Uma análise detalhada das despesas mensais faz toda a diferença na criação ou gestão de um orçamento.

Calcular a taxa de esforço vai ajudar a perceber se tem uma percentagem saudável ou se ultrapassa o valor recomendado. Assim, irá organizar o orçamento familiar e melhorar a gestão financeira com ajuda da TE. Preparar o orçamento familiar e gerir as finanças pessoais é essencial. Desta forma, conseguirá poupar mais e ter controlo sobre o dinheiro.

Um dos critérios de aprovação de um crédito é ter uma taxa de esforço saudável. Ao pedir um crédito e tiver uma percentagem de esforço muito elevada, poderá não obter a aprovação.

Se estiver a planear pedir um crédito habitação, um crédito pessoal ou um crédito automóvel, tenha em consideração a TE. Certifique-se que pedir um empréstimo não interfere com a saúde financeira e não fica com uma TE muito elevada.

Para o seu pedido de crédito ser aprovado, não poderá ser considerado um cliente de risco.

Se pretende pedir mais créditos, mas reconhece que o valor vai aumentar muito e dificultar os pagamentos, há uma solução de crédito que poderá ajudar a conseguir e, também, a fomentar a reorganização financeira. O crédito consolidado é uma solução financeira que junta todos os créditos tornando-os em apenas um, com uma única taxa de juro, uma prestação mensal e um só prazo.

Reveja o orçamento familiar. Haverá gastos que poderá diminuir? Poupe e reduza despesas com a consolidação de créditos. Agora que já sabe o que é a TE e o seu impacto nas finanças pessoais, está na hora de descobrir como a calcular.

Calcule a taxa de esforço para saber o estado da saúde financeira. Necessita de saber o rendimento mensal líquido e o valor total das prestações mensais e da renda que paga pela habitação (ou prestação do crédito habitação).

Para conhecer a percentagem da taxa de esforço, faça o cálculo da seguinte forma:

Assim saberá o valor da taxa de esforço. Veja, a seguir, como a Mariana e o João, clientes da UniPeople, tinham uma taxa de esforço muito alta.

Como a Mariana e o João reduziram a sua taxa de esforço: um exemplo real

A Mariana e o João são um casal que, ao longo do tempo, pediram alguns créditos. Além de empréstimos como crédito pessoal, automóvel e cartão de crédito, têm ainda o crédito habitação que também retira algum dinheiro do orçamento familiar.

Eles perceberam que precisavam de poupar e as prestações mensais dos créditos não ajudavam. O casal tem um rendimento mensal de 1850€.

As mensalidades de créditos do casal eram:

Total: 1135€/mês

Por isso, o casal tinha a seguinte taxa de esforço:

A TE do casal é de 61%. Isto significa que é elevada e esforçam-se muito para pagar as prestações mensais dos créditos. É essencial reduzir esta percentagem para terem mais saúde financeira e obterem uma folga orçamental.

Além disso, se precisarem de um novo crédito, é importante terem uma TE mais reduzida. Descubra, a seguir, como pode saber se tem uma taxa de esforço saudável.

Através do cálculo da taxa de esforço, é possível saber a percentagem da taxa de esforço e se a mesma é saudável. No exemplo anterior, a TE do casal, Mariana e João, era de 61%. Isto revela que pagar as suas prestações era um grande esforço todos os meses.

Uma taxa de esforço saudável não deve ultrapassar os 35%. Se estiver com uma, que exceda esta percentagem, existem soluções para melhorar as finanças pessoais, nomeadamente, o crédito consolidado.

Verifique, no tópico a seguir, como o crédito consolidado pode ajudar a reduzir a taxa de esforço e como a Mariana e o João o fizeram.

Uma das vantagens do crédito consolidado é que, ao juntar todos os créditos num só, poderá reduzir o esforço. Foi o que aconteceu com a Mariana e com o João.

Uma parte grande do rendimento do casal destinava-se às prestações mensais dos créditos, tendo uma TE de 61%. Assim, a Mariana e o João pesquisaram por soluções para resolver a situação e encontraram a UniPeople. Fizeram uma simulação do crédito consolidado, ainda sem saber se este empréstimo podia, realmente, ajudá-los.

Após conversarem com um especialista financeiro, perceberam que consolidar os créditos era a solução. Teriam de juntar o cartão de crédito, o crédito pessoal e o automóvel, dado que o crédito habitação não pode ser consolidado (só através do crédito consolidado com hipoteca).

A consolidação de créditos fez com que o casal começasse a pagar apenas 1 prestação mensal pelos 3 créditos.  A junção de dívidas permitiu que baixassem a taxa de esforço e poupassem 60% nas prestações.

Veja como:

Pelo crédito pessoal, automóvel e cartão de crédito, a Mariana e o João pagavam 585€/mês de prestações. Com o crédito consolidado reduziram para 234€/mês.

Para calcular a TE, é necessário somar este valor da consolidação de empréstimos ao custo da prestação mensal do crédito habitação.

Verifique a redução da TE do casal após o crédito consolidado:

Com a combinação de créditos, a taxa de esforço reduziu significativamente, sendo que, agora, o casal tem uma TE de 42%, o que representa uma grande diferença em comparação à taxa que tinham antes. Neste momento, o casal consegue poupar e gerir de forma mais eficaz o orçamento familiar.

Se pretende reduzir o seu esforço como a Mariana e o João, faça uma simulação gratuita e sem compromisso na UniPeople e descubra como o crédito consolidado pode ser benéfico.

Consolidar os créditos é uma solução eficaz para a redução da taxa de esforço e organização do orçamento familiar. Existem várias intermediárias de crédito que podem ajudar a baixar esta taxa através do crédito consolidado.

No entanto, é sempre necessário e importante ter atenção à veracidade da instituição que contactar. Atualmente, na internet, existem muitas “soluções”, pelo que é essencial dobrar o cuidado.

Não aceite realizar nenhuma análise de pedido de crédito que envolva algum género de pagamento, porque poderá a estar a ser vítima de fraude, mesmo sem se aperceber. As análises de crédito são gratuitas. Não é cobrada nenhuma taxa pelo serviço.

A UniPeople Soluções Financeiras é uma empresa especializada e poderá fazer a análise gratuita e sem compromissos do crédito consolidado. Os especialistas financeiros procuram garantir a melhor proposta de crédito com as melhores taxas.

Na UniPeople, a nossa equipa de especialistas financeiros dedica-se a ajudar os clientes a pouparem e a obterem créditos com contratos benéficos, onde as taxas e custos são mais acessíveis. Além disso, garantem um serviço personalizado e acompanhamento contínuo.

Para fazer uma análise do crédito consolidado UniPeople, apenas tem de:

A documentação que tem de submeter para pedir o seu crédito consolidado e que é necessária para obter a aprovação por parte das instituições financeiras é:

O envio da documentação agiliza o processo e, se o fizer um quanto antes, mais rapidamente poderemos analisar e encontrar a melhor solução de crédito para as suas finanças pessoais.

Sim, a UniPeople é uma empresa com soluções 360º, por isso, disponibilizamos serviços para todas as fases da sua vida financeira. As nossas soluções são diversas, como: créditos, seguros, fiscalidade.

Dos créditos, fornecemos os seguintes:

Tratamos ainda dos seus seguros de vida, de saúde, da casa, entre outros. Por isso, poderá pedir uma análise de qualquer crédito ou seguro e, gratuitamente, os nossos especialistas vão ajudá-lo.

Se pretende analisar alguma das soluções que temos disponíveis, poderá fazê-lo gratuitamente e sem qualquer compromisso.

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